首先，我要告訴各位，欠債這件事情，本身沒有不好，是欠債不還才不好，欠債(借款)和消費一樣，在推動經濟成長的過程，我們每天使用信用卡，嚴格說起來也就是天天都在使用發卡銀行提供的小額信用貸款，您說是嗎? “借貸”在金融市場中，絕對扮演著相當重要的角色。
不過我們不是企業主，不用從金融市場的宏觀角度來看借款啦哈哈哈……大部分的人跟我一樣是小戶，小戶借錢的最高指導原則，就是不要向認識的人借錢、不要向認識的人借錢、不要向認識的人借錢 !! 先確立這個基準點之後，我們再繼續往下。人們要借錢的原因有千百種，最看重的是借款期間、借款利率和還款彈性。借到可以長期使用且利率便宜的錢，也是一門學問，銀行也有所謂的債務整合專員，就是負責推銷貸款的。廢話不多說，我們來看看一般人有資金需求時，比較推薦的借款方式，從利率低到高一項一項列出來:
(1)保單貸款:
大家可能會很驚訝這被我列在利率最低的借款方式，但這是真的!
您可能會很疑惑，最低2.7%的利率怎麼會好呢？別急，舉個例子給大家看:
假設小明買了一張終生儲蓄險，預定利率1.8%，小明目前已經累積四百萬元新台幣保單現值，當有資金需求時，可以優先考慮保單貸款。保單貸款通常不能全部都借出來，一般來講大概是可以借出七到八成左右的保單現值，以這個例子來說小明可先用保單貸款320萬，這320萬的年利率2.7%，一年的利息是86400元，但是小明的本金400萬元還在保險公司中生息，利率1.8%，一年會有72000的利息(而且免稅)，所以這320萬的借款等於年付利息只有14400元(86400-72000)，這樣划不划算？聽起來還不錯吧？更重要的是保單貸款，不用手續費，不用薪資證明或財力證明(本來就是自己的錢，先融通出來用而已)，七天內撥款，還可以隨借隨還，彈性非常的高，原保單不解約時，保單貸款都不會被強制要求清償，這些都是保單貸款的好處，所以如果你現在有資金的需求，剛好又還有價值不斐的新台幣保單，保單貸款值得放第一順位使用。
最後要提醒一下: 是新台幣保單才有保單借款的優勢喔，外幣的保單借款年利率動輒6%以上，完全不要考慮用外幣保單借款!!
(2)不動產增貸:
大部分年過四十的人可能都持有不動產，而且購置不動產之後有持續還房貸，當有資金需求的時候，不動產增貸也是一個很不錯的選擇。通常增貸會建議找原來承辦房貸的銀行貸款就好了，因為如果轉貸的話，大都會出現額外的費用。我們用個案例來說明不動產增貸:
某甲買了2000萬的房子，向A銀行貸款1600萬，已經還款400萬，還剩下1200萬的本金未清償。當某甲有資金需求的時候，可以向銀行申請不動產增貸，通常增貸的上限，就是已經還款的金額，所以用上述這個例子來說的話，就是可增貸上限400萬，由於增貸和原房貸一樣，要提供財力證明，銀行會重新審核借款人信用狀况，貸款部分也有擔保品(不動產)甚至一般保證人，所以利率通常低於2%(2020年初數據)。不過增貸時會有帳管費產生，因為之後不動產貸款會變成兩筆，以上例的某甲而言，就是利率1.6%的原房貸部分1200萬和利率1.9%的400萬增貸部位，是會分成兩個借款帳戶的。增貸部位通常也可以分10~30年還款，所以在償還壓力不會太大，但是多數增貸的合約會押 “三年內不得清償”，所以太快還完也會有違約金產生，但是這一樣有繞過的方法，以某甲而言，假定增貸400萬在辦完半年後即可全數清償，若不想繳違約金，就拿這400萬去清償尚未還清1200萬的原房貸部位，變成某甲在A銀行有800萬利率1.6%的房貸及400萬利率1.9%的增貸。辦理增貸審核期大概7-10天，通常可以在一個月內撥款，整體說來，增貸的額度大、利率低、還款期間長、還款彈性也還不錯，是在動用信用貸款前可以先考慮的選擇。
(3)信用貸款
也是常用的資金融通方式，信貸利率依個人信用、財力和還款能力不同，差别很大，我有聽過1.7%的，也有聽過7.8%的。辦理信用貸款需要注意的地方很多，要細講的話可能又是兩三千字，所以這裡提供幾個重點給大家參考:
(一) 盡量選擇一段式利率，有些優惠貸款會打著前面三個月到半年1%不到的利率吸引須要資金的人，看起來很煽動人心，但優惠期過了之後，信用貸款利率立刻跳升到4%以上，一點都不划算。
(二)貸款的額度，通常在個人月薪的12到25倍內，會比較好談，超過這個數目，也不見得完全貸不到，但是利率一定不會是最優惠的。
(三)信用貸款開辦也會有一筆手續費(開辦費)產生，根據金管會規定，信用貸款的手續費在各家銀行是固定的，譬如說在高山銀行，不管是貸5萬還是貸400萬，手續費都是3000元。手續費通常和貸款專員有討論的空間，但是在信貸金額小的時候，手續費跟利息都是一樣重要的成本(Ex. 3000元的信貸開辦手續費，相當於借款十萬年息3%一整年的利息)。
(四)還款期限:大部分的信貸可以分成一年、三年、五年、七年還款，通常還款期限都是選越長越好，在償還期間時，資金壓力才會比較小。
(五)附加條款:在辦理信用貸款的時候，銀行業所賺的就是固定的年息，所以絕大多數的信貸都會規定不能在一年內清償，甚至有些規定不能三年內還清，否則會有違約金的產生。在選擇信用貸款的時候，最好挑沒有還款限制期間的(或不綁約的，有些銀行是這樣講)。
還款期限和綁約期間是兩回事，以信用貸款200萬為例，如果年息是2%，還款期限是七年，一個月大概要還兩萬六千塊，但是如果貸款沒有綁約，2020年3月貸款，2020年5月就全部還清，只繳2個月利息是完全沒問題的；但是如果貸款有綁約一年的限制，同年3月貸款、5月還清，除了兩個月的利息支出之外，還要再付給銀行貸款總額1~3%的違約金，貸200萬光違約金就要再付2~6萬，真的是虧大了。一言以蔽之，信用貸款最好是挑選一段式利率、低手續費、還款期限長、無清償限制的最好。信貸從審核到撥款大多只要一個星期，如果以效率而言比房貸增貸要高，但各項條件一一比較後，我仍然會建議以房貸增貸為優先考量。
(4)質借:
質借就是以動產為抵押品來借錢，向當鋪抵押車子、珠寶、名表周轉現金急用就是最常見的質借方式。少數的金融機構有承作以車子為抵押品的貸款，但大部分的銀行也有辦理質借業務，但抵押的標地通常是股票或定存單。
銀行裡的定存不僅能賺利息，還能當「抵押品」借款，這個功能稱為「定存質借」，如果一時有資金上的需求，也能以定存單向銀行申請質押借款，質借期限不得超過該定期存款到期日，借款額度為未到期定期存款的九成。定存單質借某個程度很類似保單借款，譬如某乙在104年1月1日做了一筆兩百萬元定存，存期為五年，利率是1.0%，但108年1月1日時某乙突然金錢上有急用，若想利用這筆定存質借，最大的借款金額就是 180萬元(200*0.9)，且必須在109年1月1日、原先的五年定存單到期前償還。定存質借啟動後，該筆定存就無法提前或部分解約，借款利率通常是以原先定存的定存利率加碼 1至 1.5%計息，各銀行不同。但即使做了定存質借，原先的定存也會持續計息: 像某乙兩百萬元的定存拿來質借120萬元，本金兩百萬元仍以定存利率給息，120萬元的借款則以1%+1-1.5%計息(我們這裡假設借款利息2%就好比較好算 ^^)，某乙在108年整年度所得到的定存利息是200*1%=2萬元，借款利息為120*2%=2.4萬元，所以某乙這筆定存質借的實質成本是4000元。這樣看起來定存質借應該也是蠻好用的? 我個人看法不是如此，因為定存質借的期限和定存期間綁在一起，實際上定存單質借只能用於短期借款(常常低於2年)，所以在有長期資金需求時，比較沒那麼適用。
另外一種質借的擔保品是股票，這種借款方式又稱為「股票質押」，最重要的就是顧好「維持率」，維持率的公式：維持率 = 市值 / 借款。若以市值 200 萬的上市公司股票進行質押，最高可以借到市值六成的金額，意即 120 萬，這個時候的維持率會是 200 / 120 = 166%。當股價下跌，造成質押股票的市值（分子）下降時，由於借款金額（分母）不變，因此公式計算出來的維持率就會降低。質押「上市公司」股票，當維持率低於 135% 時，銀行會通知客戶補繳現金或補押股票，如果接到通知後，未即時補繳現金或補押股票，當維持率低於 120%，質押的股票即會被強制賣出(斷頭)。股票質押有一定程度的風險，通常質押的標地股票股價需要比較穩定(例如台灣五十指數成分股中的公司)，如果是價格波動大的股票則不適合。
多數的人股票質押還是為了要回到股市中套利，若真要質押，當我們質押了股票，借出款項後再去買股，買完之後，最好將新買入的股票再押回去給銀行，以提高整體帳戶的維持率。例如某丙用市值200萬兆豐金股票向銀行質借120萬，此時的維持率是120/200=166%，如果把買入的120萬兆豐金再設為擔保品押回去給銀行，擔保品會變為200+120共320萬的兆豐金股票，一樣借款120萬，維持率會變為320/120=267%，拉高維持率後，將來若股價下跌時，需要補繳現金或補押股票的閾值就提高了(以這個例子來說，某丙拿質借的錢在買入兆豐金後，如果沒有設定新股質押，原先質借市值200萬的兆豐金，跌到162萬–下跌19%–就會被要求補繳保證金，但是若某丙將新買入的120萬元兆豐金也設為擔保品之後，320萬元市值的兆豐金要跌到162萬–跌49%–才需要補繳保證金，對某丙而言，對股價短期大漲大跌的承受能力就增加了)。目前銀行及券商都有提供質押業務，券商給的利率雖然較低，但根據目前法律的規定，券商的質押每 18 個月（一年半）就要先還清才能再借出，而銀行則沒有相關限制，以資金的調度彈性而言，向銀行做股票質借是比較好的。目前股票質借的利率通常在3%以下，而融資利率則是動輒5%以上，如果是現金流壓力可以承受的情況下，對習慣操作股市的人，股票質借其實比融資便宜又好用多了。