上一次是用寄E mail 的方式發課前問券給大家，這一次我直接放在網路上讓各位參考。即使沒有報名成功的人，也非常感謝妳們的支持，希望這些簡短的Q A會對大家有些許幫助。

(1) 34歲的傅先生和33歲的傅太太育有一子3歲，一女1歲，傅先生年收150萬，是家中經驗支柱，傅先生有終生壽險200萬(儲蓄險)，意外險1000萬，醫療險實支實付2張保額為30萬和10萬，失能險1~6級殘月給付最高5萬/給付上限20年，請問傅先生保單有須要調整的地方嗎？

Ans: 有，我個人認為壽險保額太低，如果在60歲前傅先生因病過世，只有拿到200萬保險金，對家庭 (太太及子女) 保障明顯不足。合理的保障金額應該要到年收入的5~10倍或家庭年支出的10倍，隨著資產增加才可以逐步降低保額。

(2) 張醫師40歲，月入40萬，有無貸款房產一棟，存款300萬，投資500萬，下列哪種保單最不需要購買？

Ans: 醫療險，資產足夠的人不用買醫療險。

(3) 有業務員推薦香港儲蓄險，繳費期十年，年繳3萬美金，保單20年到期後，在第21年初領回時，預計可領回75萬美金，投資年報酬率5.98%，請問這個商品有吸引你嗎？

Ans: 有吸引我啊，可是年報酬率將近6%，是做甚麼投資可以有這麼高的報酬率呢? 香港保單提出這樣的報酬率，一樣是金融中心的美國或新加坡或英國/德國的保單也有這麼高的報酬率嗎? 投資的項目知道嗎? 各項投資的比例如何? 預計領回的金額有分保證報酬和非保證報酬嗎? 還有錢放香港安全嗎?將來怎麼領回？有沒有税(境外所得)的問題要處理？需不需要向國税局申報？ 這些都是我會想更進一步了解的。如果業務員這些問題都回答不出來，我覺得他不夠專業，不會考慮他推薦的商品。

(4) 54歲的傅先生和53歲的傅太太育有兩子26歲和21歲，一女23歲，傅先生年收700萬，預計60歲退休，有無貸款房產兩棟，市值4500萬，存款300萬，有價證券3500萬，由於不需保障，目前完全沒有保險，您認為這樣合理嗎？

Ans: 不合理，傅先生傅太太應該要以資產轉移及贈與為目的做保險規劃，甚至要考慮以保險規劃遺產分配及預留遺產稅稅源(遺產稅要先交給國庫之後才可以做遺產分配及過戶，有人土地價值上億，但因遺產稅沒辦法用現金繳出來，只好用核定地價給國稅局抵繳遺產稅，損失好幾千萬)。這部分在下午的內容會有更清楚的說明。

(5) 市面上銷售儲蓄險，提到儲蓄險的好處有強迫存錢/免税/可做退休規劃，您接受這樣的說法嗎？

Ans: 我個人可以接受。因為儲蓄險如果規劃得當，確實有強迫存錢的效果。另外如果選擇有傷殘豁免保費的儲蓄險，萬一因病或意外成殘無法工作，至少也不用繳保費，且滿期後一樣可領回原先保額。當定期壽險因年齡關係費用越來越高時，儲蓄險的優勢就出現了。Ex. 40歲男性保20年保額500萬定期壽險，年繳保費約25000~30000元，20年繳至少50萬且不還本，但40歲男性保20年保額500萬儲蓄險，年繳雖高達22~23萬，但61歲可領回500萬，如果再選擇有傷殘豁免保費的儲蓄險，假設52歲時中風失去工作能力，53~60歲的保費都可豁免不用繳，但61歲一樣領回500萬，這類型保險商品兼具分擔死亡風險/失能風險和儲蓄效果，也是可以考慮的退休儲備工作之一。相同的錢，雖然拿來投資可能報酬率更高，但就無法保證保本及分擔死亡/失能風險，如何選擇，就全看個人規劃。

(6) 最近台股重回12000點，您認為未來十到二十年，股市年複合報酬率應有?

Ans: 台股應該有6-8%以上吧？？我希望啦!

(7) 爸爸想幫3歲的小孩王大明儲備教育/創業基金，替王大明買一張儲蓄險，被保人王大明，要保人王爸爸，受益人王大明，年繳7500美元，繳費10年，當王大明20歲時，保單價值準備金約10萬美元給王大明使用，這樣做有問題嗎？如果有，問題出在哪裡？

Ans:保單為要保人財產，屆時王爸爸會有贈與税的負擔。這部分在下午的內容同樣會有說明。保單如果節不到税還被追稅，真的很尷尬呀，雖然比較複雜，但下午的課請努力一下，務必一次搞清楚哦。

以下是講師給大家的信息和課程大綱:

請大家把家中的保單帶來 , 或是把保單第一頁有詳細保單內容的那一頁拍下印出 , 讓大家除了基本知識之外 , 還有臨床診斷(保單)的經驗 , 這樣更會收穫滿滿。

0. 前言 ：保險課程重點與細節流程
1. 課程安排 每個小時50分鐘 , 每一個小節休息10分鐘
2. 上午最末：會有保單健診的實務課程
3. 下午最末：會有保單傳承修正的實務課程

<<上午>>
1.第一個小時：講述醫療險/壽險 大家最重視且都買的東西
1.1 壽險額度計劃
1.2 簡單介紹幾種醫療險：日額型/手術型/實支實付型1/實支實付型2/意外型實支實付
1.3 幾種實際理賠的案例
1.4 哪一種險種必買
1.5 QA

2.第二個小時：講述失能險(殘扶險) 長照險
2.1 長照險與失能險選誰 ？
2.2 失能險的理賠關鍵：
失能險理賠除了斷手斷腳之外 功能喪失 也是理賠要件
2.3 評估工作能力是中樞神經系統問題：中風/癱瘓/胸腹部臟器/功能耗損的重心
2.4 失能險怎麼買？ 哪幾家比較優秀？ 還本與不還本？
2.5 QA

3.第三個小時：請大家帶上自己的保單 替自己檢視
3.1 案例分享與介紹
3.2 協助學員了解自己的保單與理賠內容並帶領學員看條款
3.3 我自身的保險模型
3.4 幾個CP值低的險種：終身醫療 終身手術 終身意外險
3.5 QA

<<下午>>
4.第一個小時：投資型保單與儲蓄型保單的稅務
4.1 投資型保單的稅務：最低稅負
4.2 儲蓄型保單的稅務：遺產贈與稅
4.3 要保人/被保險人/受益人：三方如何安排
4.4 給下一代的保單規劃與信託安排
4.5 QA

5.第二個小時：境外保單的介紹
5.1 高報酬保單的安全性？
5.2 香港目前的發展局勢
5.3 其他地區的保單
5.4 筆者少數認為境外保單優於境內保單的險種
5.5 QA

6.最後一個小時：
6.1 幾個被國稅局課稅的案例：前人踩的雷　後人不要踩
6.2 境外資金移入：千萬不要用保單!! 必查 ! 必死 !
6.3 根據自己的需求安排傳承與類信託保單：主要是發掘自己的需求與想法
6.4 關於目前金融市場的最重要重點
6.5 ＱＡ