明天天氣如何？氣象預報確定準嗎？這個問題離今天很近，但是你可能回答不出來。那你知道20年後夏天的氣溫嗎？若我說，20年後夏天會比現在還要熱，好多人一定立刻點頭同意，為什麼？因為我們都知道全球暖化的現況，雖然20年後離今天很遠，但是我們卻可以預見未來可能的樣子。

財務的問題其實也是這樣，你可能不太確定今天的你明天的你和三個月後的你，淨值會相差多少，可是如果有一個明確的藍圖和按著計畫執行的動力，你十年後甚至二十年後的財務狀況，其實是可以現下就勾勒出來的。

要談「你與財富的距離」，核心問題是應該是(1)一輩子可以賺多少錢？(2) 什麼時候需要用錢？又可能要用多少錢？(3) 我們都知道財富的累積就像滾雪球一樣，需要找到一個夠濕的地方(報酬率)和夠長的坡道(投資時間)，你有想法了嗎？(4) 如果以上這些問題你沒有辦法回答，那至少要問問自己，金錢的累積，到底要「多少才夠」？

很多人其實不知道答案，講得更精確一點是，社會上絕大多數的人工作都是為了賺錢，但是汲汲營營在工作上，卻沒有為自己設置財務目標。即使有些人有，也沒有把財務目標做階段性的量化，更不知道終點在哪裡，因此容易產生恐懼。我認為，會回答「錢當然越多越好」的人，其實根本就沒有認莫去思考關於錢的問題。

其實關於財務目標，一樣可以用很多人都知道的SMART法則。這是目標管理中的一種方法。目標管理的任務是有效地目標的制定和控制，以達到更好的工作績效，由管理學大師彼得·杜拉克於1954年首先提出。SMART原則便是為了達到這一目的而提出的一種方法，目前在企業界有廣泛的應用。

SMART原則中的「S」、「M」、「A」、「R」、「T」五個字母分別對應了五個英文單詞：Specific（明確）、Measurable（可衡量）、Achievable（可達成）、Relevant（相關）和Time-bound（有時限）。很多人都知道這個法則，卻沒有辦法將它作為制定財務目標的階段計畫之一。

我們舉個例子來看看合理的財務計劃，在規劃時應該要長什麼樣子:

Specific（明確): 30歲年薪100萬左右的A先生(科技業)和同年紀平均月薪6萬的A太太(金融業)想要買第一間房子。

Measurable（可衡量): 預備要買在台中西屯，三房二廳二衞含1個車位的物件。現在三房二廳二衛含車位的物件在台中西屯大概都要1300萬以上。

Achievable（可達成) : 如果貸八成的話，還要準備300萬左右的頭款。剩下貸款若是分20年還，一個月要還近五萬。如果未來20年一個月要還五萬，幾乎佔掉家庭五分之二的月收入，小孩可能要念公立小學，家庭財務才不會太吃緊。

Relevant（相關）: 要達到存頭款的目標，大概這五年內不能夠換代步工具，出國旅遊一年最多只能一次，預算抓6~8萬，手機2年換一次，其他非必要支出夫妻兩人壓在一個月在2萬以內，這樣子存錢速度才會加快。另外領到額外的獎金時可能也不能花掉，要好好的存起來，會更有機會趕快達到頭期款的目標。

Time-bound（有時限）: 才剛結婚，家庭尚未很穩定，之後小孩會一個一個生出來，上幼稚園的時候沒有學區的問題，但如果是要念公小，可以買到好學區的房子還是比較好，所以要在五~七年內存到300萬買房，約在第一個小孩上大班的時候要有自己的房子。

上面舉的是買房的例子，但社會上大部分人的終極財務目標，還是訂在要富足退休。近年社會雖熱衷討論退休規劃問題，但「說得多、做得少」，多數人還是沒有認真做好妥善規劃，更別說認真執行了。30到50歲的族群，通常認為自己的生活狀況良好，資金也不缺，沒想到退休金問題，也沒警覺該做合適的長期財務規劃。不過受到政府推動公教人員年金改革，還有勞保破產、健保費率調漲等議題發酵的影響，社會大眾慢慢意識到退休金應該多靠自己未雨綢繆。

說到退休計畫，這種十幾二十幾年後的事情，很多人都會覺得像是瞎子摸象。不過好的財務規劃就像導航一樣，當我們沒有GOOGLE map時，可能離開自己居住的縣市以外就很容易迷路了，但若有詳細的地圖指引，即使到了一萬公里以外的美國，照樣可以找到想去的景點或商店。SMART原則一樣可以用於退休規劃，我們繼續用A先生和A太太為例，來幫30歲的他們規劃退休。

 

Specific（明確): 30歲年薪100萬左右的A先生(科技業)和同年紀平均月薪6萬的A太太(金融業)想要規劃退休。

Measurable（可衡量): 目前單純夫妻兩人一個月的花費大概是五萬，不過如果考慮到通膨每年1~2%，30年後一個月大概要花八萬左右，才能夠有現在五萬的生活品質。如果預備活到90歲，理論上夫妻兩個人要再花3000萬以上。

Achievable（可達成) : 如果以60歲時存3000萬為目標的話，以年複合報酬率4%來算，每年要存下53.5萬，還要生活買房養小孩，實際上幾乎是做不到的。但若50歲當年賣掉自用住宅，獲得1500萬，一次全放進年複利1.5~2%的躉繳儲蓄險，到60歲的時候至少有1750萬。而30~50歲這段期間，如果兩人每年咬牙存下20萬來投資，以年複合報酬率4%來算，50歲時有580~600萬，這筆錢在50歲的時候拿出來放定存利息1%，兩人60歲的時候至少也變640萬了。這樣算起來50到60歲這段期間只需要補足600萬左右的缺口，等於1年要存60萬，在夫妻兩人尚有工作收入，但是又不用繳房貸不必養孩子的情況下，應該是有機會達成的。

Relevant（相關）:因為這個計劃時間長，變數也多，至少需要考量到 (1) 中間不能失業太久，夫妻兩人都必須大部分時間有持續性的收入 (2) 人身風險管理要做好，保障要足夠 (3)房價不能嚴重下跌  (4) 這個財務規劃沒有考量到勞保/公保或國民保險的年金給付，如果社會保險一直沒有中斷，應該可以提前達成退休目標 (5) 3000萬放定存的年息至少有30萬，如果有找到3-4%收益的穩定金融商品，每年還可以生息90萬以上，說不定退休後可以花的錢比預計更多，生活品質可以更好。

Time-bound（有時限）: 60歲退休。

資料統計美國人平均花20年來準備退休金，如果我們可以把準備時間拉長至30年，那麼我們可以準備的更輕鬆。俗話：『坐而言、不如起而行』，除了思考怎麼規劃，計畫的執行力更是重中之重。

所有的財務規劃就如同跑馬拉松一樣，你知道終點在何處，但是起跑時一定看步道終點線。開跑後前面5公里先熱身、之後的5~10公里跑得起勁，接下來5~10公里開始累了，中間10公里可能十分不容易，會辛苦到令人一度想放棄，但意志力若夠強、可以堅持到最後5公里，慢慢在眾人的加油下繼續邁步，漸漸的就可以看到前方終點線的輪廓，最後一鼓作氣再拚一下，就跑完了全部的路程。

只要有適當的計畫、有執行下去的堅持，任何人都可以掌控好自己的財富，財務規劃其實真的就是這麼簡單。