為甚麼要講保險？保險在財務結構中，是擔任『防火牆』的角色，今天弄丟1000元、休一星期無薪假，不會對我們的現金流(簡單的說就是固定薪水的發放)或存款產生巨大的影響，但是死亡、意外受傷成殘、生病須長期治療甚至因身體狀況不佳失去工作能力，絕對會讓我們的財務狀況產生巨大的影響。而保險，就是讓以上重大狀況發生時，可以把損失轉嫁的工具。
保險最重要的功能是保障，盡量保障歸保障、投資歸投資，所以(1)盡量買定期行的，雖然不還本，但是一年一約的險種保費最精省，可以讓我們把剩餘的錢使用在投資報酬率更高的地方(2)一年一約的保險，通常不具現金價值，沉沒成本最低，也就是砍單或得換別家保時，比較不需要考慮。
早上的課先講醫療險和失能險，因為這兩類保險是用於轉嫁巨大的/不可承受的風險，所以保險顧問通常會建議每一個人都應該要有這兩種保單。
PART 1: 醫療險
先講結論：實支實付最有效，重大傷病範圍最大。
前提：實支實付優於日額型；定期險優於終身險。
A. 日額型醫療險：就是我們以前常講的終身醫療險，終身醫療險保險金的給付大多由下面這幾項組成:
住院日額保險金
加護病房燒燙病房醫療保險金
住院照護保險金(出院療養金,大約是日額的一半)
住院手術醫療保險金(舊型的可能是最多三倍或五倍不論手術大小，另一種比較新型的是依照手術部位或重大程度有級距做區分)
門診手術醫療保險金
請注意：終身醫療大多沒有保單價值準備金，所以如果中途解約或是沒有繳完，除了保障完全失效以外，之前所繳的費用，也完全拿不回來。
終身醫療險的好處是，最後身故時，可以拿回所繳保費的1.06倍，扣掉已理賠金額給繼承人，所以如果有繳完，終身醫療險是”保本”的。
類險種通常有理賠上限，最高大概是2500倍(年繳一萬，最多終身理賠2500萬)，一單位就是住院日額1000元，30-40歲的人平準保費，一年保費大約10000-15000元。
簡單的說，終身醫療險就是『用自己繳的保費賠給自己』，只有在長期住院的人，才能領的比繳的多。可是現在的趨勢，治療方式越來越進步，因而住院日數越來越短是大勢所趨，反而是各項新式治療的花費，才是目前醫療費用高漲的主要原因(身為醫師我同意顧問的說法)。偏偏以住院日數多寡為主要給付條件的保單，完全沒辦法涵蓋到新式治療(如癌症標靶藥物、免疫治療，以及各種生物製劑、單株抗體，還有手術用的耗材及高級醫材等等)。假設治療攝護腺癌，用達文西手術自費20萬，住院10天，那日額型終身醫療險就是理賠10*1000(日額)+10*500(住院照護保險金)+30000(手術費用)，一共是45000元，以這個例子來說，還有15萬以上的手術費用缺口是保險沒辦法補足的，如果住院時想住差額房型，那須要從自己口袋裡掏出來的錢就更多了。
B.實支實付醫療險：最有效益，如果要保醫療險的話，建議要保這種，而且最好可以保到兩家，其中至少一家可以「副本理賠」。另外要注意是否有「保證續保」的條款(假設某保戶107年因為生病理賠了30萬，只要保戶有意願108年續約醫療險，保險公司就必須承保，不能因為已經可以預估108年保戶可能也會理賠30萬甚至更多，而保險公司單方面拒絕續約)，這是對保戶非常重要的保障。
實支實付醫療險保險金的給付大多由下面這幾項組成:
每日病房費用保險金(自費病房差額)
住院醫療費用保險金(雜費,含醫材)：請注意，這裡建議雜費限額拉高到20萬，才可以涵蓋癌症自費藥、手術自費醫材或新式治療的費用
手術費用保險金：新型的會合併雜費跟手術費用一起算，這個一定是依照保險單上面標示的級距，所以當手術費用保險金不足以支付達文西手術、電腦刀、微創手術等新式手術費用或高價醫材時，用住院醫療費用保險金補足。
補充保險金之給付(通常用以彌補未工作損失)
日額型住院醫療保險金選擇給付(完全沒用到自費費用的話,可以使用這個日額轉換，反正盡量不讓保戶理賠比花費少)
一單位一年保費大約3000-5000元，”一年一約”，不滿意或有更好的保單出來，可以毫不留情的轉換!
為甚麼會建議實支實付醫療險，如果經濟可以負擔的話，要保到兩份呢？在這裡舉個例子：假設王先生因腰椎多節長骨刺須要手術，較好的椎間盤墊片一個要27萬元，一共要用2個，住院14天，全部的醫療費用是要64萬(含單人房病房差額)。那日額型終身醫療險就是理賠14*1000(日額)+14*500(住院照護保險金)+30000(手術費用)，一共是51000元(有沒有很驚悚!!!)。但是實支實付可以理賠14*2000(病房差額)+14*1000(補充保險金給付)+60000(手術級距)+200000(雜費上限)，共302000元，已經大勝終生型的了有沒有~~可是以這個案例而言，缺口還有338000元，仍然是一筆很大的負擔，如果保到兩家實支實付，雜費支出都可以到20萬，另外一間可以用醫療收據覆副本理賠，理論上若兩家理賠金額差不多的話，那財務壓力就瞬間減輕很多。
另外，國內醫院的單人房費用大多在3500-6000元之間，如果有兩張實支實付的保單，病房費用保險金至少可以合計理賠4000元，大多可以住到單人房，住院品質較好，才能充分休養，又大幅減少感染風險。還有最重要的一點，有競爭才有進步，如果今天同一次住院，大雄人壽理賠15萬，大樹人壽只能理賠8萬，可以拿著大雄人壽的理賠明細，去函大樹人壽詢問為甚麼理賠金額差距如此之大，根據很多客戶的實際經驗，當在爭取權益時，可以拿出同行理賠明細，理賠人員的處理速度會積極很多，理賠金額也會盡量拉到相近，這才是建議保到兩張實支實付醫療險最重要的關係
C.手術型醫療險：不重要不要買，前面兩個都有賠了
手術型醫療險保險金的給付大多由下面這幾項組成:
手術醫療保險金的給付
重大手術慰問保險金的給付
特定處置保險金的給付
意外創傷縫合處至保險金的給付
意外內臟或腦損傷手術慰問保險金
因為不重要，所以不解釋😆，結束。