醫療險講完了，再來進入重大傷病的保險部分。

癌症重大疾病特定傷病與重大傷病

傳統型癌症醫療型:和以前的終生醫療險一樣，重點在身故理賠跟癌症住院日額的支付，不符合現在癌症治療。簡單看一下給付的項目：

癌症住院日額保險金

癌症長期住院日額保險金

癌症手術醫療保險金

癌症放射線或化療保險金

癌症骨髓移植手術保險金

—多數和住院相關，完全無法覆蓋各種自費手術、新式放療及標靶藥物–

比較新型的癌症險，給付就屬於一次性給付，理賠結束之後保單就失效了，因為現行的癌症自費治療，年花費50到100萬是大宗，建議保額買到100萬會比較足夠，可是新型的治療會一直一直出來，例如最近有重大突破的免疫療法，整個療程花費也是在一百多萬出頭，如果想要完全沒有後顧之憂，一次性給付到300萬也是可以考慮的，當然保費就會高一點。如果是單純考慮夠用就好(錢要花在刀口上)，老師還是建議買100萬或以下，其他缺口用實支實付型醫療險補足。

重大疾病及特定傷病險：一次性理賠，之後就無效了，重大疾病保險金的給付理賠的條件相對嚴苛，譬如說中風要有後遺症(植物人狀態、上下肢三大關節不能活動或肌力喪失、咀嚼功能或語言功能障礙、雙上肢或雙下肢有運動障礙、生活不能自理者……)才給付，復原良好的lucuna stroke是不能理賠的；再拿心肌梗塞來說，要理賠的必要條件包含左心室射出率要小於50%，不然也是不理賠的。所以老師不太堆薦這一類的保單。

重大傷病險範圍較大且給付條件明確，理賠覆蓋的範圍比癌症險廣，有拿到健保署核發的重大傷病卡就可以理賠，所以費用會比較高。癌症大約占一半重大傷病的人口，其他比較多的還有洗腎、自體免疫、憂鬱症、思覺失調、以及許多叫不出的罕見疾病總共大約四百項，保額也建議至少一百萬(至少要用得起標靶藥物)。

老師比較建議的保法是以實支實付「兩張」為主，再加一張保額100萬的重大傷病險，如果想完全把新式癌症治療的缺口完全補足，再加一次性給付的癌症險，保額可規劃100萬。

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III.殘扶(失能)險/長照險

這個險種是我個人最想分享的部分，我個人其實沒有想保醫療險的意願(買車都可以買200萬了，治病我一定捨得花200萬的嘛~)。但是我同意活太老、病太久的風險，不見得是幾百萬可以涵蓋的，所以把失能或長照的缺口補足，即使是在高收入族群，仍然有其必要。

失能/殘扶險是為了覆蓋現有資產的差額填補不了的缺口。什麼是財務自由?每年產生現金流大於150萬，表示一個月的被動所得有10萬台幣以上，應該就可以達到這個程度。例如100萬美金，若投資固定收益5%的產品，一年就可以有150萬現金流，所以老師把財富自由的標準設做100萬美金的金融資產，所以沒有100萬美金以上的現金資產，建議都要保失能險。

先說結論：實支實付醫療險是處理醫療支出，失能險是出院後生活的防線，失能險的守備範圍最大最廣，鼓勵人手一張。

失能險可以保障：活太久–身體退化需要人照顧、病太久–重病需要人看護、出院後生活—無法工作就可以申請理賠。

商業保險僅給付最嚴重的狀況，和勞保不同。商業保險的殘障等級是11級75項，一般認定無法從事工作的殘障等級：三級殘，僅能從事輕便工作：七級殘。但是甚麼叫做僅能從事輕便工作的認定是模糊的、沒有白紙黑字規定的，這就產生了可以解釋的空間。

老師舉了一個例子：43歲竹科中級主管，因為腦出血造成單側偏癱，符合「中樞神經系統機能遺存障害，由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，且勞動能力較一般顯明低下者」，是三級殘，有獲得理賠，但是他仍然可以從事原先(消耗腦力為主)的工作。再譬如「兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有一大關節永久遺存顯著運動障害者」，這就是七級殘，車禍後須要拿拐杖的，可能就符合給付標準，保險就必須照著約定的條款做理賠，但是這樣的狀況下，雖然不能當便利商店店員、餐飲業外場服務生，可是仍然可以從事內科醫師或辦公室文書行政的工作，但一樣可以照保險約定條款申請理賠(當然七級殘的理賠額度和一級是不一樣的，大多是保額的40%，假設保額是月領五萬，七級殘就是月領兩萬)。

當然上述是比較幸運的例子，但若是真的因病或因傷不能從事工作，失能險就是按約定的殘障等級理賠，至少在沒了薪水之後，自己或家人的生活不會陷入困境。

失能險怎麼買？

至少要覆蓋最低照護成本：全日照顧外傭三萬加上自己需負擔的醫材(尿布、管灌飲食等等算1萬)；如果是一家之主，應該還要加上最低家庭責任成本，建議要有年所得的一半，一個月要理賠這麼多錢，才不會因失能降低生活水平，所以又來了，可能月保額要8-10萬(對各位醫師才夠用)……失能險一樣有還本和不還本的兩種，如果是不還本，以40歲男性而言，保費比還本的低了一半以上，若是考慮金錢的使用效率，確實可以多做思考；如果是10歲以下小孩，還本和不還本保費相差不大，可以考慮還本型；如果是55歲以上，雖然還本型的保費一樣比不還本型高貴不少，但是身故理賠可以當作小孩的遺產又免遺產稅，如果考量財富傳承，也可以考慮高保額還本的殘扶險規劃(老師原音是：有錢就是任性)。

另外再解釋幾個名詞：

豁免條款: 如果再繳費期間失能的話，除了獲得理賠之外，之後的保費都不必再繳。

保證給付：一旦開始請領，保證給付120期或180期(10或15年)，如果在請領給付期間過世，剩下的理賠金額會折現支付。

以上這兩條都是對保戶有利的條款，在審閱保單時可以注意一下。

失能險目前的理賠量還不是很多，但是各大保險公司已經發現這是一張不賺錢的保單，所以失能險不是漸漸停售就是調高費率，不然就是承保條件變的超級嚴格，一定要健康體才給投保，顧問鼓勵大家先至少要先了解，如果有看到條件好的失能險，可以先買個幾張。

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長照險：也是熱門險種，但是開始理賠後，每12個月要重新評估，光是啟動理賠機轉之後，每年還要重新評估重送件(看被保險人狀況有沒有改善，如果有改善的話，給付額度會變少)，就是一件很累人的事情，所以老師並不推薦。

長照險的理賠方式是生理功能障礙六選三：

進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣障礙 (巴氏量表項目)。

或是認知功能障礙：失智且合併時間、場所、人物三選二的分辨障礙。

如果用交集合集的圖表來看，殘扶險的給付範圍會比長照險要大，又合併照殘障等級給付、不用一直重審核的好處，如果要規劃，還是鼓勵人手一張殘扶險。