在講醫療險之前，我先讓各位瞭解醫療險的大概佣金率，醫療險不管是實支實付，重大疾病，防癌險，還是最一般的終身醫療險，如果以繳費二十年期來看，總佣金率大概都在年繳費用的30-40%以上(舉個例子：如果每年26000，繳費10年，這一張醫療險保險業務大概總共可以拿到9000元以上的佣金)，能夠付這麼多的佣金給業務，鼓勵業務做推銷，表示這個險種保險公司是”賺錢”的，講得更學術一點，就消費者的角度來看，每一張醫療險，都是「期望值為負」的保單。

什麼是期望值為負呢？我們拿威力彩來做例子。根據台彩網站上公佈的威力彩給獎辦法：當期總投注金額（銷售收入）乘以總獎金支出率即為當期『總獎金』，本遊戲 (威力彩) 之總獎金支出率=55%。簡單講，全台灣人投注10億，但當期獎金最多只有5.5億 (除非頭獎沒開出來繼續累計到下一期)，所以大多數人投注都是損失100元，只有少數人幸運有機會以小搏大，這就是期望值為負的概念。

「期望值為負」的保單，就像買彩券一樣，大部份人所付的保險費，會比理賠的金額多。但少數有用到的人，獲得的給付金額是所繳保費的十倍甚至百倍，因此這一類的保單，適合用來分擔人生中不可承擔的風險。這種保單，才是保險真正的意義所在，但因為這些保單，以單一保戶而言，通常收進來的保費比理賠金額要多，因此「期望值為負」的保單，才是保險公司真正賺錢的契約。

有甚麼保單「期望值為負」呢？車險、火險、地震險(有房貸的就知道我在講什麼)、定期壽險、意外險、旅平險、醫療險、殘扶險、長照險……以上這些都是期望值為負的保單。換句話說，依大數法則而言，這些險種，單一保戶所交的保費，通常遠高於所賠付的金額。

但是請再仔細看一看以上這些險種。車險要不要保？要吧，假設在百貨公司買完東西後要回家，結果到了停車場發現對面停一台賓利，旁邊是Benz S300，而我的車是福特FOCUS，他們一台可以抵我10台還剩超多呢，萬一沒保足夠的車險，要把車開出來的壓力還真是不小…….所以這一類保險不但要保，還要保好保滿，像我每年繳車險加超額責任險共19000元，這五年沒有出險，可是萬一有一天小孩在車上太吵，我不小心真的一個閃神，把剎車踩成油門，撞上一台千萬名車時，我不用賣房子賣老公賣小孩去賠車主，而是由產險公司去煩惱後續的賠付責任—-這就是保險的意義所在，轉嫁人生中不可承擔的風險。

同樣的道理，壽險中的定期險更需要保，而且更要買好買滿，保額最好是到年收入的五到十倍左右。雖然這一樣是期望值為負的保單(因為只有死掉，才會拿到理賠……但絕大多數人應該跟我同樣想法，希望這些保費一直放水流，千萬不要回本)，但是轉嫁的是不可承擔/難以承受的死亡風險。

終於要講醫療險了，醫療險好不好？好！如果月薪不到十萬的人問我，我都推薦要保醫療險，而且要保好保滿，最好是保實支實付的醫療險，醫療收據拿副本就可以理賠，且理賠金額至少一次要到十萬以上。畢竟以一般受薪階級而言，若是因為生病，三個月到半年無法工作加上每次住院可能超過十萬的醫藥費，確實是很沉重的開銷，可能會擠壓到家庭的生活品質，也有機會動用到本來要給小孩的生活及教育費用，如果不能工作的時間更久，或者是醫藥費更高，甚至有可能拖垮家庭的經濟，所以醫療險有存在的必要性。

但是我自己有沒有保？沒有……因為我有評估過，如果真的生病，所需要的花費，若在一年百萬內，我付的起，雖然會是不小的開銷，但省著點用，日子應該還過得去。若生了病，但一年花一百萬會好，花個幾年，雖然對家庭經濟會產生一定的負擔，但應該還是算很值得。假設運氣差一些，生的病一年花一兩百萬卻只能延續三到五年的壽命，那仍然可以花，因為最後若還是走了，遺屬會拿到高額壽險理賠，額度完全可以覆蓋這一段時間的花費，但是和親友多相處的時間，是沒辦法用錢衡量的 (所以我常講定期壽險保額購足、保險期間長一點非常重要，因為它可以分攤不可治癒之疾病的醫藥費，反而醫療險保額不夠還可能不行)。

我的建議是：家庭年收入有300萬以上，緊急預備金足夠六個月以上開銷的人，可以考慮不用買醫療險。講得更白話更苛薄一點，我個人意見是：車子可以開1A2B甚至更高等級的人，都不需保醫療險，買車有能力花到台幣七位數，保養一次也要1-2萬，自己的性命的重量，能比這個輕嗎？醫療專業技術的價值，會比這個低嗎？

請記住，醫療險是「期望值為負」的保單，整體而言，大部份人付的保險費，會比理賠的醫藥費多，而且是多很多。而對高所得族群而言，醫療費用是不想承擔的風險，不是不可承擔的風險，有沒有轉嫁的必要 ，值得思考。